La combinación de las rebajas en las tiendas y una cuesta de enero especialmente empinada por la inflación pueden jugar una mala pasada a quien opte por tirar en exceso de la tarjeta de crédito y especialmente si se trata de una ‘revolving’. De hecho, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) avisa en su último barómetro de que el precio medio —medido como tasa anual equivalente (TAE)— se situó en el 21,15% de media en diciembre de 2022, por encima del nivel del mismo mes de 2021 (20,17%). Y ya van dos años consecutivos al alza. Según el Banco de España, el interés medio que el sistema financiero aplicó en noviembre al resto de créditos al consumo —excluidas las tarjetas— fue del 6,87%.
Como explica supervisor, con una revolving el cliente dispone de un límite de crédito determinado que puede devolver a plazos. Estas cuotas podrán ser fijas o establecerse como un porcentaje sobre la deuda viva. El riesgo de estos plásticos reside en que, si bien la deuda disminuye con los abonos mensuales o trimestrales, va aumentando cuando se usa de la tarjeta para atender pagos o para retirar dinero en el cajero y, con ello, también engordan los intereses, las comisiones y otros gastos que se financian en conjunto. Precisamente, el hecho de que la cantidad adeudada vaya variando es lo que hace imposible al banco, como refiere el BE, "emitir un cuadro de amortización previo", esto es, una tabla que refleje cómo irá evolucionando la deuda con el paso del tiempo y el pago de las cuotas.
En aras de una mayor transparencia, lo que sí deben emitir las entidades es un extracto de las operaciones realizadas, plasmando la deuda pendiente "de la forma más clara posible" y detallando las comisiones, tipos de interés aplicados y gastos repercutidos.
El Banco de España recuerda que cuanto más se tarde en devolver la deuda más intereses se acabarán pagando
El regulador, que avisa que cuanto más se tarde en devolver el dinero más se pagará de intereses, recomienda curarse en salud y solicitar, de forma periódica, información sobre cuándo terminaremos de saldar la deuda si no realizamos más disposiciones ni modificamos la cuota y escenarios ejemplificativos sobre el ahorro que podría suponernos aumentar la cuota. Otro consejo atinado puede ser demandar que nos indiquen cuánto deberíamos desembolsar al mes para liquidar todo el pasivo en un año. En marzo de 2020, el Tribunal Supremo sentó jurisprudencia al tumbar por usura una tarjeta de Wizink con un coste del 27% al establecer que superaba por mucho el interés normal del dinero correspondiente a esa misma categoría de operación de crédito. Según el BE, el tipo medio de las tarjetas de pago aplazado y revolving se situó en noviembre en el 17,99%.
En su VI Barómetro de tarjetas revolving, Asufin recalca que el "uso responsable" de estos instrumentos consiste en centrarse en gastar "lo que verdaderamente se necesita y se pueda pagar". La organización recuerda que, elegir cuotas bajas, por ejemplo, de 25 euros al mes, puede suponer tardar en amortizar 4 años y 11 meses una deuda de 1.000 euros y desembolsar 469,5 euros solo en intereses.
